Taux d’usure à 5,40 % : ce que ce nouveau plafond change vraiment pour votre crédit immobilier

Le taux d’usure pour les crédits immobiliers longs atteint désormais 5,40 %. Loin d’être une contrainte, c’est une bouffée d’oxygène pour les dossiers refusés hier.

Le taux d’usure, ce plafond légal au-delà duquel une banque n’a pas le droit de prêter, remonte. Pour les prêts de 20 ans et plus, il grimpe à 5,40 %. Cette limite inclut tout : le taux nominal, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et de garantie. Quand elle était trop basse, des dossiers pourtant solides tombaient à l’eau à cause d’une assurance jugée trop chère. La remontée desserre cet étau.

Ce qui change concrètement pour votre dossier

Un taux d’usure plus haut, cela veut dire plus de marge pour intégrer une assurance emprunteur coûteuse. Les emprunteurs de plus de 50 ans, les professions dites à risque, les profils avec antécédents médicaux : ce sont eux qui souffraient le plus. Leur surprime d’assurance faisait exploser le taux annuel effectif global (TAEG) au-dessus du plafond, et le crédit était refusé.

Prenons un cas concret. Pour un T3 acheté 200 000 € en zone B1 sur 20 ans, un emprunteur de 52 ans avec une assurance renchérie pouvait voir son TAEG frôler l’ancien plafond. Avec un taux d’usure à 5,40 %, ce même dossier repasse sous la barre. Le crédit redevient accordable. le taux immobilier moyen sur 20 ans tourne autour de 3,5 % selon les dernières données de marché : l’écart avec le plafond laisse de la place à l’assurance et aux frais annexes.

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Source : DVF, DGFiP / data.gouv.fr · INSEE

Crédit immobilier : les enjeux pour l'emprunteur

Plus de dossiers finançables

Un taux d'usure à 5,40 % desserre l'étau sur les TAEG. Des dossiers refusés hier à cause d'une assurance trop chère redeviennent accordables.

L'assurance emprunteur, levier clé

La délégation d'assurance peut réduire le TAEG de plusieurs dixièmes de point et faire repasser le dossier sous le plafond légal.

Un marché en correction

Avec des prix en recul de 4,7 % sur un an et 800 000 transactions en 2024, la fenêtre de négociation reste favorable aux acheteurs préparés.

Profils seniors et à risque

Emprunteurs de plus de 50 ans et profils à surprime médicale sont les premiers bénéficiaires de la remontée du plafond.

Ce que vous devez faire maintenant

Si votre dossier a été refusé ces derniers mois, ressortez-le. Le motif était peut-être un TAEG dépassant l’usure, pas votre solvabilité. Faites jouer la délégation d’assurance : vous n’êtes pas obligé de prendre le contrat groupe de la banque, et une assurance externe peut faire baisser le TAEG de plusieurs dixièmes de point. Demandez le détail du TAEG, ligne par ligne, avant de signer. Avec des prix en baisse de 4,7 % sur un an et un marché en stabilisation, la fenêtre pour négocier reste ouverte pour les acheteurs préparés.

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